近期

多个银行在住房按揭贷款方面

推出了“先息后本”“气球贷”

“月供本金低至1元”等

花样还贷方式

这些新按揭方式如何还款？

对房贷一族来说合算吗？

适合什么样的人群？

记者对此进行了采访

央行全面取消房贷利率政策下限

各银行推出花式按揭还款方式

日前，中国人民银行宣布，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。近日，多家银行纷纷灵活调整住房按揭还款方式。

建设银行存量房贷可申请调整还款方式，降低月供，还款方式变为“先息后本”；部分分行针对新申请房贷的客户推出了“轻松供”。

兴业银行也推出“随薪供”，可将存量房的房贷还款方式改为“先息后本”。

平安银行则一口气推出四种特色还款方式，分别为“二阶段还款”“双周供”“轻松还”和“气球贷”等四大类。

“先息后本”“二阶段还款”“气球贷”

这些花样还贷方式究竟是什么意思？

民生银行北京航天桥支行客户经理卢女士对记者解释：

“先息后本”是指贷款放款之后，先支付利息，然后按还款约定支付本金的还款方式。

“二阶段还款”是指前三年可以按月付息、无需偿还本金，然后在剩余贷款期限内按月等额本息还款，通常贷款期限不少于10年、不超过30年。

“气球贷”是指借款人按约定的总期数计算每期月供，在贷款前期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。

“先息后本”“气球贷”最受关注

新贷款方式需要算好账

在这些花样还贷方式中，“先息后本”和“气球贷”是最受消费者关注的类型。

“先息后本”还款方式到底是否划算？

记者对此进行了演示计算

以当下房贷新政调整后首套房贷利率3.4%为例，以贷款总额100万元、时限30年、等额本息的还款方式来计算，每月需要偿还金额约为4434.81元，共需偿还利息总额为596533.09元。若使用前36个月“先息后本”的还款方式，则前36个月每月只需还1元本金，月供在2800元至2900元之间，前三年总利息约需101999.88元，三年后还款利息共为529580.42元，总体计算，还款利息额为631580.3元。也就是说，“先息后本”还款方式较等额本息还款方式多了35047.21元。

“气球贷”这种还款方式怎么样呢？

中原地产首席分析师张大伟对记者表示，“选择气球贷千万要注意，低月供只是暂时的，如果没有规划好，气球的大尾巴一点也容不得忽视。”

记者再来算一笔账

比如贷款总额100万元，以期限为5年、利率为5%计算，采用等额本息的还款方式，每个月月供约为18870元。如果在“气球贷”的还款模式之下，则前4年零11个月每个月只需6599元月供，大约只是前者的1/3。但是，到了最后一期，就需要一次性归还剩余本金83.7万元，以及当月3940元的利息，最后一期总共需要还款84.1万元。而且，从还款结果来看，在等额本息的还款方式下，5年一共还了113.27万元，利息为13.2万元左右；而在“气球贷”的还款方式下，总共还款金额约为123.08万元，利息为23.08万元。

还款方式各有优劣

建议根据自身需求合理规划

房贷还款方式没有绝对的优劣之分，适合自己的才是最好的。易居研究院研究总监严跃进对记者表示：

“先息后本”和“气球贷”这两种还款方式比较适合那些前期资金紧张，但预计未来会有更多可支配资金的客户。

招联首席研究员董希淼认为，“先息后本”“气球贷” 等都是针对房贷客户还款方式做出的优化，只是“气球贷”针对的是新增房贷，“先息后本”主要针对的是存量房贷。其主要针对两类人群：一是短期内收入有所下降、还贷压力较大的新市民；二是工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人。较低的前期还款压力、灵活的还款方式，能够帮助他们减缓短期还款压力，在更长周期内平衡好收入和支出。

建议借款人应基于个人和家庭需求，仔细了解各种还贷方式的特点，合理评估还款能力，根据自身需求合理规划，不可因为前期还款压力较小而盲目借贷。