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案例分析

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案例

近日黄女士反映称，因某楼盘打出“零首付、拎包入住”的广告，遂前往楼盘看房。

在得知黄女士首付款不足时，销售人员称可以“帮助”其支付首付款，安全无风险。因对相关政策并不熟悉，黄女士在销售人员的指导下进行贷款操作，并签订了认购书，支付了10万元。

事后黄女士发现销售人员“帮忙”做的首期贷实际上是经营贷，而且协助其操作贷款事宜的不是银行职员，而是按揭公司的工作人员。

黄女士认为开发商虚假宣传，在销售过程中诱导其办理“经营贷”。因担心违规操作带来的一系列法律风险，黄女士要求开发商取消贷款、解除认购书并退回全部款项。但开发商拒绝退还，于是黄女士向佛山消委会投诉。

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处理经过及结果

接诉后，黄女士向佛山消委会提供了认购书及与销售人员的聊天录音、截图等信息。经咨询顾问律师的专业意见、查阅相关法律法规及政策文件，佛山消委会工作人员发现开发商在销售过程中可能存在虚假宣传、违法违规的行为，因国家明令禁止房地产开发商、中介违规提供购房首付融资，且房地产中介不得诱导购房人违规使用经营用途资金。

工作人员立即联系开发商耐心开展调解。经调解，最终开发商退还了相关款项。

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律师点评

本案中，黄女士与开发商签订房屋认购书，双方之间成立商品房预约合同关系。

但开发商宣传的“零首付购房”，实际上是通过不法中介先替黄女士垫付资金，再把黄女士“包装”成小微企业主、个体经营者，以此身份向银行申请经营性贷款、消费贷款，黄女士再用贷款偿还中介机构的垫付资金。

其本质是违规套取、使用信贷资金。该行为严重侵犯了黄女士夫妇的合法权益，涉嫌虚假宣传、违法违规，黄女士后期可能面临被银行拒贷、断贷的资金风险和信用风险。黄女士有权请求撤销认购书，并要求开发商退回已支付的全部款项。（佛山市消委会律师顾问团黄世刚律师点评）

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消费提示

君君呼吁开发商守法经营，不应以“零首付”的噱头吸引消费者购房，实则以贷款支付首付款，加重消费者负担，尤其与第三方非金融机构串通以“经营贷”的贷款用于支付购房首付款；

提醒消费者在购房过程中需提高对房产销售话术的辨别能力，多方面了解银行购房贷款政策规定及国家购房政策，避免落入“零首付”等销售陷阱。